لقد أدركت شيئًا عن كيفية عمل القروض في الواقع ربما لا يعرفه معظم الناس. هل سمعت من قبل عن قاعدة 78؟ نعم، أنا أيضًا لم أسمع بها حتى بدأت أبحث في شروط القروض.

لذا بشكل أساسي، عندما تأخذ قروضًا معينة - خاصة قروض السيارات أو القروض الشخصية - يمكن للمقرضين استخدام طريقة تسمى قاعدة 78 ( والمعروفة أيضًا باسم طريقة جمع الأرقام ) لحساب الفائدة الخاصة بك. الاسم يأتي من جمع جميع الأشهر: 1+2+3+...+12=78. يبدو عشوائيًا، لكن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام.

قاعدة 78 تضع عبء الفائدة على البداية. بمعنى أنك تدفع فوائد أكثر بكثير في بداية القرض من نهايته. دعني أشرح الحساب لأن الأمر في الواقع مذهل جدًا.

خذ قرضًا بقيمة 10,000 دولار بنسبة فائدة سنوية 12% لمدة 12 شهرًا. كنت ستظن أن الفائدة موزعة بالتساوي، أليس كذلك؟ خطأ. في الشهر الأول بموجب قاعدة 78، تدفع 12/78 من إجمالي الفائدة - حوالي 184.62 دولار. بحلول الشهر 12، تدفع فقط 1/78 - حوالي 15.38 دولار. إذن، الفائدة مركزة بشكل كبير على الأشهر الأولى.

وهنا المفاجأة: إذا قررت سداد القرض مبكرًا بعد ستة أشهر، فقد دفعت بالفعل حوالي 57.7% من إجمالي الفائدة. هذا $692 من أصل 1,200 دولار. قارن ذلك بالفائدة البسيطة حيث تتوقع دفع 50% (600 دولار)، ويمكنك أن ترى كيف يمكن أن يفاجئ هذا الأسلوب المقترضين.

لهذا السبب، تعتبر قاعدة 78 مهمة جدًا إذا كنت تفكر في السداد المبكر. لن توفر لك تقريبًا نفس القدر من المدخرات كما تتوقع. إنها جيدة للمقرضين لأنهم يجمعون معظم فوائدهم مقدمًا، ولكن للمقترضين الذين يخططون لإعادة التمويل أو سداد الأمور مبكرًا؟ فهي في الأساس عقوبة.

في الواقع، أدركت الولايات المتحدة أن هذا كان مشكلة. قيّدت قاعدة 78 - لا يمكنك استخدامها على القروض التي تتجاوز 61 شهرًا. هذا التنظيم موجود خصيصًا لحماية الناس من التعرض لرسوم فائدة غير متناسبة إذا أرادوا السداد المبكر.

قارن ذلك بالقروض ذات الفائدة البسيطة حيث يتم حساب الفائدة فقط على الأصل وتوزيعها بشكل متساوٍ. أكثر توقعًا. وأكثر عدلاً إذا لم تكن تنوي الاحتفاظ بالقرض طوال المدة.

الخلاصة: إذا كنت تتسوق للحصول على قرض، خاصة قرض قصير الأجل، عليك أن تسأل عما إذا كان يستخدم قاعدة 78 أو الفائدة البسيطة. هناك فرق كبير في ما ستدفعه فعليًا. قاعدة 78 يمكن أن تعمل ضدك بشدة إذا كانت لديك خطط للسداد المبكر. هذا النوع من التفاصيل يمكن أن يوفر لك مئات الدولارات.