Obtenir un prêt avec un mauvais crédit et sans garant semblait autrefois impossible, mais honnêtement, il y a plus d'options maintenant que ce que l'on pense. J'ai creusé le sujet parce que beaucoup de gens se heurtent à un mur lorsque les banques traditionnelles disent non. Le fait est que, les prêteurs ont compris que les scores de crédit ne racontent pas toute l'histoire.

Laissez-moi vous expliquer ce qui fonctionne réellement. Tout d'abord, les prêts garantis sont probablement votre voie la plus simple si vous pouvez fournir une garantie. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne proposent tous ce type de prêt. Vous leur dites essentiellement : voici ma voiture ou mon compte d’épargne en garantie. Oui, c’est risqué si vous ne remboursez pas, mais la garantie leur donne une tranquillité d’esprit, ce qui leur permet d’être beaucoup plus flexibles sur les exigences de crédit. C’est le compromis.

Ensuite, il y a la voie des prêteurs en ligne, qui a vraiment changé la donne. Des sites comme Oportun et Upstart ne sont pas obsédés par votre score de crédit comme le sont les banques traditionnelles. Ils examinent votre revenu, votre historique d’emploi, voire vos habitudes de paiement de loyer. Si vous essayez d’obtenir un prêt avec un mauvais crédit et sans garant, ces modèles de prêt alternatifs ont en fait du sens. Certains travaillent même avec des personnes qui n’ont pas encore assez d’historique de crédit pour générer un rapport.

Les coopératives de crédit sont une autre option à explorer. Si vous pouvez en rejoindre une, elles proposent parfois des prêts alternatifs de jour de paie, ou PAL. Vous pouvez emprunter jusqu’à 2000 dollars avec un remboursement sur jusqu’à un an, selon le programme. La difficulté, c’est les conditions d’adhésion, donc il faut vérifier si vous êtes éligible en fonction de votre lieu de résidence ou de travail.

Les prêts sur salaire existent, et oui, ils sont accessibles sans vérification de crédit, mais je vous conseillerais d’être prudent. Les taux annuels effectifs (TAEG) peuvent atteindre 400 % ou plus. Vous remboursez avec votre prochain salaire, ce qui semble gérable jusqu’à ce que les frais s’ajoutent et que vous vous retrouviez à devoir beaucoup plus que ce que vous avez emprunté. Les gens tombent rapidement dans ces cycles.

Voici ce que je recommanderais vraiment : si vous envisagez une option de prêt, essayez de trouver quelque chose avec un TAEG inférieur à 36 %. C’est le seuil que la plupart des experts financiers indiquent. Au-delà, il faut vraiment réfléchir si vous pouvez gérer les paiements. Utilisez un calculateur de prêt personnel pour voir ce que vous payez réellement chaque mois.

En résumé ? Ne pas avoir d’historique de crédit ou pas de garant ne signifie plus que vous êtes bloqué. Cela veut simplement dire qu’il faut être stratégique dans le choix du prêteur et du type de prêt adapté à votre situation. Comparez les offres de plusieurs endroits avant de vous engager.