Si vous essayez de déterminer la meilleure façon d’économiser pour votre retraite par le biais de votre employeur, vous avez probablement entendu parler des plans 401(k). Mais il existe aussi quelque chose appelé 401(a) qui pourrait s’appliquer à vous en fonction de votre lieu de travail. La différence entre ces deux comptes de retraite est en réalité assez importante, et elle influence la somme que vous pouvez économiser ainsi que le contrôle que vous avez sur vos contributions.

Voici donc la répartition de base : si vous travaillez pour une entreprise ou une société classique, vous envisagez probablement un 401(k). Les agences gouvernementales, les écoles et les organisations à but non lucratif proposent généralement des plans 401(a). Étant donné que beaucoup plus de personnes travaillent dans des entreprises classiques que dans des organisations à but non lucratif, la plupart des gens connaissent les plans 401(k). Mais si vous travaillez dans le secteur public ou pour une organisation à but non lucratif, comprendre comment fonctionnent les structures 401(a) vs 401(k) pourrait vous faire économiser de l’argent et vous aider à mieux planifier.

La plus grande différence pratique ? Qui décide du montant de votre contribution. Avec un 401(k), c’est vous qui contrôlez. Vous choisissez le pourcentage de votre salaire que vous souhaitez verser avant impôts, et certains employeurs égalent votre contribution jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire. C’est assez flexible. Avec un 401(a), les choses sont différentes. Votre employeur fixe les limites de contribution, et il peut même vous obliger à contribuer. L’employeur est aussi tenu de verser de l’argent sur votre compte, ce qui constitue en réalité un avantage plutôt solide.

Il y a aussi la question de qui peut participer. Un 401(k) est accessible à pratiquement tous les employés à temps plein d’une entreprise. Un 401(a), en revanche, est sélectif. Les employeurs l’offrent à certains employés comme un moyen de les fidéliser. Donc, si vous avez un 401(a), c’est un avantage ciblé.

Du côté fiscal, les deux plans offrent des avantages fiscaux. Avec un 401(k) traditionnel, vos contributions sont déduites avant impôts, ce qui réduit votre revenu imposable pour cette année-là. Lorsque vous retirez à la retraite, vous payez des impôts à ce moment-là. Un 401(a) peut fonctionner sur une base avant ou après impôt, selon ce que choisit votre employeur. Il existe aussi un crédit d’impôt disponible si vous cotisez à l’un ou l’autre des plans, à condition de respecter certains critères de revenu.

Parlons chiffres un instant. Ces dernières années, vous pouvez contribuer jusqu’à environ 22 500 dollars par an à un 401(k) si vous avez moins de 50 ans, tandis qu’un 401(a) permet des contributions plus élevées, jusqu’à environ 66 000 dollars. Ces limites sont ajustées périodiquement, il vaut donc la peine de vérifier les limites de l’année en cours.

Une dernière chose concernant l’éligibilité : vous devez généralement avoir au moins 21 ans et y avoir travaillé pendant une certaine période. Pour les plans 401(k), c’est généralement un an. Pour les plans 401(a), c’est souvent deux ans.

La réalité, c’est que vous ne choisissez probablement pas lequel vous avez. C’est votre employeur qui décide en fonction du type d’organisation qu’il représente. Mais quel que soit le plan qui vous est proposé, l’essentiel est de l’utiliser réellement. Même si vous ne pouvez pas choisir entre 401(a) et 401(k), vous pouvez toujours profiter pleinement de ce que votre employeur met à votre disposition. Commencer tôt et contribuer régulièrement est honnêtement la partie la plus importante pour constituer un fonds de retraite solide, peu importe le plan dans lequel vous êtes.