Baru-baru ini saya mempelajari tentang pinjaman pribadi dan menyadari bahwa kebanyakan orang tidak tahu apa yang sebenarnya mereka bayar. Izinkan saya jelaskan apa yang saya temukan.

Jadi, tingkat bunga rata-rata pinjaman pribadi untuk jangka waktu tiga tahun sekitar 15,36% pada awal 2024, berdasarkan data dari peminjam dengan skor kredit solid 720 atau lebih tinggi. Itu cukup tinggi jika dipikirkan. Sebagai perbandingan, pinjaman dua tahun rata-rata 12,35%. Bagian gila? Jutaan orang tetap mengajukan pinjaman tersebut. TransUnion melaporkan bahwa lebih dari 23 juta peminjam memegang pinjaman pribadi tanpa jaminan dengan saldo rata-rata sekitar $11.692.

Inilah yang kebanyakan orang tidak pahami tentang bagaimana tingkat ini sebenarnya bekerja. Ketika Anda mendapatkan pinjaman pribadi, Anda terikat pada tingkat bunga tetap selama masa pinjaman. Itu sebenarnya kabar baik karena pembayaran Anda tetap dapat diprediksi. Ambil contoh pinjaman $10.000 dengan 11% selama tiga tahun - Anda akan membayar sekitar $327 pembayaran bulanan dengan total bunga sekitar $1.786. Matematika tidak berbohong.

Tapi yang perlu diingat: tingkat sebenarnya sangat bergantung pada situasi kredit Anda. Jika Anda memiliki kredit yang sangat baik, Anda akan mendapatkan tingkat yang lebih baik. Kredit yang lebih lemah? Ya, Anda membayar lebih. Saya perhatikan banyak orang tidak menyadari seberapa besar skor kredit mereka mempengaruhi hal ini.

Apa yang benar-benar mempengaruhi tingkat bunga pinjaman pribadi Anda adalah beberapa faktor. Skor kredit jelas penting, tapi ada lagi. Rasio utang terhadap penghasilan (debt-to-income ratio) juga penting - pemberi pinjaman ingin melihat di bawah 36%. Penghasilan Anda juga diperiksa karena mereka perlu tahu bahwa Anda benar-benar mampu membayar kembali. Jumlah pinjaman itu sendiri mempengaruhi tingkat Anda, begitu juga dengan jangka waktu pembayaran yang Anda pilih.

Ada juga latar belakang ekonomi. Federal Reserve telah menaikkan suku bunga secara agresif untuk melawan inflasi, yang mendorong rata-rata tingkat bunga pinjaman pribadi lebih tinggi daripada beberapa tahun sebelumnya. Itu adalah kenyataan dari lingkungan pemberian pinjaman saat ini.

Jika Anda berpikir untuk mengajukan pinjaman pribadi, berikut yang benar-benar efektif. Pertama, bandingkan dengan berbagai pemberi pinjaman - bank, koperasi kredit, platform online. Tingkat bunga sangat bervariasi. Kebanyakan memungkinkan Anda pra-kualifikasi tanpa merusak skor kredit Anda, jadi tidak ada salahnya memeriksa.

Kedua, jika ada waktu, tingkatkan kredit Anda sebelum mengajukan. Bayar utang yang ada, lakukan pembayaran tepat waktu, disputasi kesalahan di laporan kredit Anda. Bahkan perbaikan kecil bisa menurunkan rata-rata tingkat bunga yang Anda layak dapatkan.

Ketiga, kurangi rasio utang terhadap penghasilan jika memungkinkan. Bayar utang atau tingkatkan penghasilan - keduanya membantu. Beberapa orang melakukan refinancing pinjaman yang ada untuk mengubah kewajiban bulanan mereka.

Keempat, pertimbangkan apakah pinjaman berjaminan atau pinjaman pribadi dengan penjamin bersama cocok untuk situasi Anda. Jika kredit yang lemah menurunkan tingkat Anda, memiliki jaminan atau penjamin yang kredibel bisa membantu Anda mendapatkan syarat yang lebih baik.

Terakhir, jangan langsung terima tawaran pertama. Bandingkan seperti apa jangka waktu pembayaran yang berbeda. Jangka waktu yang lebih panjang mungkin memiliki tingkat lebih rendah, tapi Anda bisa membayar bunga lebih banyak secara keseluruhan. Temukan titik manis antara tingkat kompetitif dan pembayaran bulanan yang benar-benar mampu Anda tangani.

Intinya: memahami bagaimana tingkat bunga pinjaman pribadi bekerja dan faktor apa saja yang mempengaruhinya akan menempatkan Anda dalam posisi yang jauh lebih kuat untuk menegosiasikan syarat yang lebih baik. Jangan hanya menerima tingkat berapa pun yang mereka tawarkan.