'É uma tragédia de partir o coração': Meu irmão pediu o benefício do Social Security aos 70 anos. Ele morreu de câncer depois de um único pagamento. Por que esperar para pedir?

Por Quentin Fottrell

 'Sempre desconfiei um pouco do incentivo do governo para adiar o recebimento dos benefícios' 

 "Muitas pessoas ou não estão saudáveis o suficiente ou simplesmente não vivem tempo bastante para aproveitar plenamente o benefício mensal maior." (Foto: o assunto é um modelo.) 

 Caro Quentin, 

 Meu irmão mais novo esperou até completar 70 anos para começar a receber um benefício mensal maior do Seguro Social. Infelizmente, ele foi diagnosticado com câncer no cérebro e faleceu aos 70. Não acho que ele tenha recebido mais do que um pagamento. 

 É de partir o coração, especialmente porque ele estava com uma saúde bem boa durante toda a década dos 60. Se tivesse começado a receber o Seguro Social aos 62, ele teria oito anos para aproveitar os benefícios enquanto ainda estava saudável e ativo. 

 'O que você vai fazer com o dinheiro extra - comprar um andador mais rápido?' 

 As regras do Seguro Social mudaram desde que eu fiz as contas para mim mesmo, mas naquela época minha idade de equilíbrio ficou em torno de 80. Eu costumava brincar com os amigos sobre esperar até os 70: "O que você vai fazer com o dinheiro extra - comprar um andador mais rápido?" 

 Sempre desconfiei um pouco do incentivo do governo para adiar o recebimento dos benefícios. Parece-me que, quanto mais tempo as pessoas esperam, menos anos elas realmente vão receber o Seguro Social, e a esperança era que algumas morressem antes de receber praticamente qualquer coisa. 

 Sei que as pessoas estão vivendo mais em média, mas muitas ou não estão saudáveis o suficiente ou simplesmente não vivem tempo bastante para aproveitar plenamente o benefício mensal maior. O que você acha? Isso mudou sua forma de pensar sobre receber aos 62, 67 ou 70? 

 Leitor assíduo 

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 A Administração do Seguro Social não está tentando manipular ninguém. 

 Caro leitor, 

 Se a vida é uma corrida de revezamento, seu irmão passou a braçadeira do Seguro Social. 

 Seu argumento não é nada convincente, eu admito. Olhando apenas os dados, há lógica na sua abordagem de "receber enquanto ainda dá para andar com o passo firme". Ou na abordagem de "receber enquanto você ainda está vivo". Poucos de nós sabem o que vem pela frente, mesmo que a gente siga essas consultas regulares com médicos. A expectativa de vida média ao nascer nos EUA é de 79 anos, bem perto da idade de equilíbrio do Seguro Social para a maioria dos americanos, inclusive você. As mulheres têm uma expectativa média de vida de 81,4 anos, enquanto os homens têm uma expectativa média de 75,8 anos, segundo os Centers for Disease Control and Prevention. 

 Quanto mais pessoas adiam, melhor é para o programa em si, em tese, 

 O Seguro Social é um programa coletivo de seguro e, como todo seguro, a ideia é que você o solicite quando realmente precisar. Quanto mais pessoas adiam para solicitar quando chegam aos 67 - ou até 70, por esses 8% a mais por ano - melhor é para o programa em si, ao menos em tese, porque algumas dessas pessoas podem morrer antes de fazer o primeiro pedido ou morrer depois de receber apenas alguns pagamentos. Não é tanto uma jogada, mas sim um risco calculado que as pessoas assumem com base em tabelas atuariais, expectativa de vida antecipada e na própria saúde e circunstâncias financeiras. O ponto crucial é que o programa não está tentando manipular ninguém. 

 O problema, claro, é que a lei das médias funciona bem para grandes populações, mas ninguém vive uma vida "média". Algumas pessoas viverão até os 100. Outras viverão até os 80 com boa saúde, gratas por terem esperado para receber enquanto iam consumindo seu IRA ou 401(k) nesse meio tempo, ou até continuando a trabalhar. E outras vão esperar para pedir, apenas para descobrir que a saúde delas piora antes do esperado, limitando a capacidade de aproveitar o benefício maior. Para qualquer indivíduo, a idade "melhor" para solicitar depende da própria saúde, histórico familiar e necessidades financeiras, e de se acredita que vai aproveitar melhor essa renda mais cedo ou mais tarde. 

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 Escolha individual 

 A Administração do Seguro Social deixa a cargo de cada pessoa tomar essas decisões por si mesma e, sim, o valor aumenta se você solicitar mais tarde. Algumas pessoas adorariam esperar para receber um pagamento mensal maior aos 67 ou 70, mas simplesmente não conseguem se dar ao luxo de parar de trabalhar sem receber o Seguro Social, então aceitam uma redução permanente de 30% no que receberiam na idade de aposentadoria completa de 67. Outras pessoas vão dividir a diferença e solicitar em algum ponto entre 62 e 70. 

 O debate contínuo sobre esse período crítico de oito anos é, imagino, eterno. 

 O debate contínuo sobre esse período crítico de oito anos é, imagino, eterno. Mas, quanto mais você envelhece, menos tempo tem, então esses oito anos começam a importar. O dinheiro que seu irmão não recebeu volta para a "caixa" e, espera-se, ajudará a manter o programa de pé. O governo não investe contribuições no mercado de ações; em vez disso, por exigência legal, ele precisa investir os excedentes do Seguro Social em títulos do Tesouro de emissão especial, e o dinheiro desses excedentes foi usado, por administrações sucessivas, para gastos federais. Essa exigência de investir excedentes em obrigações do governo dos EUA remonta ao Social Security Act de 1935. 

 Agora há uma interrogação sobre o Seguro Social e se ele vai ficar sem recursos. A Administração do Seguro Social teve superávit anual - receita do imposto sobre folha de pagamento acima do custo dos benefícios - todos os anos de 1984 a 2020. Agora, porém, múltiplos relatórios sugerem que o governo talvez tenha que cortar benefícios do Seguro Social já em 2033, pagando apenas 77% dos benefícios dos aposentados naquela época, a menos que o Congresso tome medidas. Quando o Seguro Social ficou perto de acabar no início da década de 1980, o Congresso agiu - na reta final. Isso pode ou não acontecer desta vez. É mais um fator para considerar nessas tabelas atuariais. 

 Eu faço uma reverência ao seu irmão. Tenho a sensação de que ele era um sujeito muito especial. 

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 -Quentin Fottrell 

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