Настоящее понимание «финансовой инклюзивности» приходит только через личный опыт.
Недавно, находясь в Японии, я особенно остро почувствовал, насколько привычны для меня платежи по QR-коду в Китае. В Японии преобладает наличный расчет, карты быстро изнашиваются, а настройка и пополнение Suica сопряжены с трудностями — особенно для владельцев Android. Тем не менее, благодаря Alipay и Visa/Mastercard, которые всегда под рукой, платежи не стали проблемой.
Но если взглянуть на страны Южного полушария — Африку, Юго-Восточную Азию, Латинскую Америку — ситуация меняется кардинально. В этих регионах платежи — не просто удобство, а жизненно необходимый навык:
Использование банковских карт здесь минимально. У многих нет даже банковских счетов. Мелкие межбанковские переводы сопровождаются высокими комиссиями и ненадежным расчетом, а большинство банков не предоставляют трансграничные услуги. Даже если такие услуги есть, комиссии по международным переводам зачастую непомерны.
В этих странах платежи перестали быть базовой услугой вроде воды или электричества — они стали привилегией.
I. Мир «свернут»: от Токио до Лагоса
Для жителей Восточной Азии (Китай, Япония) или западных стран платежные системы часто кажутся «избыточно сложными».
Бесшовность WeChat Pay, универсальность Alipay и система бесконтактных платежей Suica в Японии создают иллюзию, что перемещение денег всегда должно быть таким простым.
Но мир неоднороден. Финансовый опыт «свернут» — он радикально отличается для разных людей.
Как три физически разделённых класса в романе Folding Beijing, глобальные финансы разделены глубокими, почти непреодолимыми разрывами. Одни в «первом пространстве» гонятся за двузначной доходностью DeFi, другие в «третьем пространстве» просто пытаются безопасно донести зарплату домой.
Примечательно, что в этом контексте часто упускается из виду парадоксальный факт: несмотря на стереотипы об Африке как «отстающей», если взглянуть на такие рынки, как Нигерия, видно, что люди действительно хотят пользоваться цифровыми платежами — им мешает инфраструктура:
По последним данным Центрального банка Нигерии, на интернет-переводы приходится внушительные 51,91% объема транзакций, на операции через POS — 28,53%. В сумме эти цифровые методы составляют более 80% всех транзакций, тогда как снятие наличных через банкоматы — всего 2,21%.
Это доказывает, что нигерийцы крайне зависимы от цифровых платежей, особенно прямых банковских переводов. Парадоксально, но физическая инфраструктура, такая как банковские отделения, оказывается еще более затратной и сложной в создании, чем цифровые банковские решения.
В Нигерии не нужно объяснять, что такое «электронный кошелёк» — люди по необходимости уже привыкли совершать почти все переводы через мобильные телефоны. Это напоминает, как Axie Infinity стал популярным в Юго-Восточной Азии, используя местные цифровые привычки.
Главная проблема — «связь». Для фрилансера в Лагосе или трудового мигранта, отправляющего деньги домой, среднее время ожидания в 15 минут и более, а также невыгодные курсы обмена остаются огромной «черной коробкой».
Они полагаются на цифровые платежи, но им недостает стабильной, недорогой и глобально интегрированной платежной инфраструктуры. В этой ситуации Web3 наконец предлагает альтернативу, не зависящую от банковской системы.
II. Платежи Web3: «Окружение городов из деревни»
Именно поэтому я убеждён, что революционный потенциал Web3 и стейблкоинов в Африке и Латинской Америке — подход «деревня окружает город» — давно недооценён в массовых нарративах.
Недавно видео, где Се Цзяинь использует стейблкоины для оплаты во Вьетнаме, вызвало широкий резонанс. Это действительно открыло глаза.
Суть — оплата прошла напрямую через перевод из криптокошелька, без посредника U Card.
Хотя переводы по QR-коду в Китае — повседневность, они зависят от зрелых, замкнутых платежных сетей вроде Alipay и WeChat — уникального продукта среды Китая и двадцатилетнего развития интернета, что сложно повторить в других странах.
Модель из видео принципиально иная: во Вьетнаме Bitget Wallet сканирует VietQR-код. Внешне это напоминает Alipay, но в бэкенде используется Solana для криптоперевода, а мгновенная конвертация в фиат происходит через промежуточный протокол на счёт продавца.
Главное отличие — «масштабируемость»: теоретически эту вьетнамскую модель можно применять в любой стране с локальной системой мгновенных платежей.
Особенно это актуально для слаборазвитых регионов Африки и Латинской Америки, где смартфоны и электронные кошельки распространены, а традиционная финансовая инфраструктура отсутствует.
Это показывает главный запрос: пользователям не важны ERC-20 или комиссии за газ — им нужно платить так же легко, как сканировать код.
Если проследить эволюцию стейблкоинов в Web3-платежах, можно выделить три этапа:
- Чисто ончейн-переводы: инструмент для энтузиастов, полезный для NFT и DeFi, но практически неприменим в быту;
- Эпоха «U Card»: пополнение Visa/Mastercard через криптовалюту — удобно, но с высокими барьерами (сложная KYC, дорогие карты, высокие комиссии), и в итоге всё равно обслуживает традиционные карточные сети;
- Прямая интеграция с банками: соединение ончейн-аккаунтов и стейблкоин-активов напрямую с точками приема платежей у продавцов, минуя эмитентов и сети карт — сейчас это самая перспективная область развития;
Крупные платежные компании уже идут в этом направлении.
Circle запустила Programmable Wallets и CCTP (кроссчейн-расчёты USDC). Stripe потратила 1,1 миллиарда долларов на покупку поставщика API для стейблкоинов Bridge. Всё это — шаги к третьему этапу.
Новая функция банковских переводов в Bitget Wallet для Нигерии, реализованная с помощью Aeon Pay, предлагает «третий вариант» — помимо крупных банков и P2P:
- Децентрализованно и без KYC: избавляет от сложных проверок личности, характерных для традиционных бирж, сохраняя цензуроустойчивость Web3-кошельков;
- Молниеносная скорость: вместо 10–15 минут на P2P-рынках прямое подключение позволяет переводить средства за 5–10 секунд;
- Низкорисковые каналы: средства поступают напрямую в банковскую систему через легальные платёжные шлюзы, а не через неизвестных P2P-мерчантов, что существенно снижает риск блокировки счетов;
Это означает, что Web3-кошельки эволюционируют от браузеров активов к прямым API-подключениям с системами центральных банков (например, NIBSS Instant Payment в Нигерии).
С этой точки зрения U Card — хотя и остается мейнстримом сегодня — неизбежно будет вытеснена. Традиционные финансовые институты всё больше будут интегрировать Web3-решения для платежей, обеспечивая комплаенс и прямые, сквозные соединения между кошельками пользователей, платежами продавцов и переводами активов через банковские счета, платёжные каналы и расчётные системы.
III. PayFi нового поколения: кошельки как «невидимые банки»
Это приводит к практическому вопросу: Web3 не должен заново изобретать физическую платёжную сеть. Кошельки должны интегрироваться в существующие платёжные системы.
Я убеждён, что идеальная модель PayFi — это полностью ончейн-сеть платежей, независимая от Visa/Mastercard и SWIFT:
- Мерчанты: принимают стейблкоины напрямую, без обязательной конвертации в фиат;
- Пользователи: отправляют транзакции прямо из некостодиальных кошельков, самостоятельно храня средства, с мгновенным ончейн-расчётом;
- Бэкенд: поддержка со стороны легальных эмитентов стейблкоинов и ончейн-расчётных сетей, без традиционных «платных шлюзов» карточных организаций;
Но это идеал. Пока платёжные системы не изменятся фундаментально, самый практичный и устойчивый путь — прямое подключение шлюзов платежей в стейблкоинах к местным банкам.
TradFi силён в вопросах комплаенса, архитектуры счетов и управления рисками, а крипто даёт открытость, глобальную ликвидность и доверенное исполнение. Их сочетание обеспечивает оптимальный баланс между «комплаенсом» и «гибкостью».
Эта тенденция уже становится реальностью.
Как уже упоминалось, нигерийская реализация Bitget Wallet, без «крипто»-брендинга, по сути работает как «офшорное банковское приложение с глобальной ликвидностью»:
Представьте обычного пользователя в Лагосе, открывающего Bitget Wallet — это не просто менеджер ончейн-активов, а «супер-Alipay», который хранит доллары (стейблкоины) и мгновенно переводит деньги на счёт местного продавца.
Это может стать прототипом PayFi-приложения для развивающихся рынков.
Когда Web3-кошельки смогут легально и бесшовно подключаться к системам мгновенных платежей по всему миру (NIBSS в Нигерии, PIX в Бразилии, UPI в Индии), эта модель сможет обойти высокие издержки и неэффективность традиционного SWIFT.
В ближайшем будущем такие продукты, как Bitget Wallet, могут даже превзойти Airwallex, Wise и другие решения для трансграничных платежей — по стоимости и пользовательскому опыту.
Заключение
Платежи — отправная точка для стейблкоинов. «Глобальные платежи» — их эволюция в ядро мировой финансовой инфраструктуры.
Интеграция QR-платежей во Вьетнаме и офчейн-банковские переводы в Нигерии показывают, что главное достоинство стейблкоинов — не замена банков, а заполнение тех пробелов, куда банки не могут дотянуться.
Хочется верить, что всё больше кошельков и Web3-проектов продолжат эксперименты и глубокое изучение сложных локальных рынков.
Только тогда «глобальные платежи» станут реальной частью повседневной жизни, а не просто модным термином.
Отказ от ответственности:
- Статья перепубликована с сайта [TechFlow]. Авторские права принадлежат оригинальному автору [Web3 Farmer Frank]. Если у вас есть вопросы по перепубликации, пожалуйста, обратитесь к команде Gate Learn, которая рассмотрит ваш запрос в соответствии с действующими процедурами.
- Отказ от ответственности: Мнения и взгляды, изложенные в статье, выражают исключительно позицию автора и не являются инвестиционной рекомендацией.
- Перевод на другие языки выполнен командой Gate Learn. Не копируйте, не распространяйте и не используйте данный перевод без ссылки на Gate.
