A Coinbase e a Better Home & Finance Holding Company financiaram a primeira hipoteca apoiada pela Fannie Mae usando bitcoin como garantia e planeiam disponibilizar o produto a mutuários qualificados em todo o país até ao verão. O produto, anunciado pela primeira vez em março, foi concebido para permitir que os compradores de habitação usem as suas participações em cripto para uma entrada sem vender os seus activos digitais. Trata-se da primeira vez que uma grande entidade do financiamento imobiliário nos EUA aceitou hipotecas suportadas por criptomoedas, abrindo um novo caminho para a aquisição de casa por parte de mutuários com avultadas participações em activos digitais, mas com reservas de caixa limitadas.
Joe e Amy compram a primeira casa usando garantia em bitcoin
A Coinbase e a Better encerraram o primeiro destes empréstimos para Joe e Amy, um casal casado no início dos 30 anos de Ann Arbor, Michigan. Joe, engenheiro de software, e Amy, estudante de pós-graduação, tinham construído poupanças em activos digitais, mas não tinham dinheiro suficiente para uma entrada tradicional, disseram as empresas. Em vez de venderem o bitcoin, pagarem impostos sobre mais-valias e abrirem mão do potencial de valorização futura, Joe e Amy comprometeram o seu bitcoin como garantia e compraram a sua primeira casa.
"Na Coinbase, acreditamos que o bitcoin deve fazer mais do que ficar parado numa carteira. Deve trabalhar para as pessoas que o detêm", disse Mark Troianovski, responsável por parcerias de consumo e plataforma na Coinbase. "Financiar a primeira hipoteca elegível com tokens é uma das demonstrações mais tangíveis dessa visão que já vimos."
Inicialmente, o produto suporta bitcoin e o stablecoin USDC, com planos para adicionar mais activos digitais ao longo do tempo à medida que o mercado amadurecer.
A estrutura do empréstimo combina a hipoteca da Fannie Mae com uma entrada suportada por cripto
A estrutura envolve dois empréstimos que são concluídos em simultâneo. O primeiro é uma hipoteca padrão da Fannie Mae idêntica a uma hipoteca convencional elegível, enquanto o segundo é um empréstimo separado suportado por cripto que financia a entrada, disse um porta-voz da Coinbase ao The Block.
Por exemplo, um mutuário que compre uma casa de 500.000 dólares poderia obter uma hipoteca da Fannie Mae de 400.000 dólares e usar um empréstimo separado suportado por cripto de 100.000 dólares para a entrada. Para garantir esse empréstimo de entrada, o mutuário comprometeria cerca de 250.000 dólares no valor de bitcoin como garantia. A taxa de compromisso de garantia para empréstimos suportados por bitcoin é de aproximadamente 2,5 para 1. Para empréstimos suportados por USDC, a taxa é de 1,25 para 1.
Embora tecnicamente existam dois empréstimos, a Better os estrutura de forma a que os mutuários os percebam como um só, disse o porta-voz. Ambos os empréstimos partilham a mesma taxa de juro e o mesmo calendário de amortização, resultando num único pagamento mensal.
Os montantes máximos dos empréstimos seguem os limites padrão elegíveis da Fannie Mae, que variam por região, disse o porta-voz, acrescentando que o produto oferece prazos de hipoteca de taxa fixa de 15 anos e de 30 anos. A cripto comprometida permanece em custódia durante a duração do empréstimo através da conta de custódia da Better na plataforma da Coinbase, disse o porta-voz.
Lista de espera representa 250 milhões de dólares em volume potencial de empréstimos
A procura pelo produto já foi forte antes do lançamento em todo o país. O porta-voz disse que a lista de espera representa actualmente cerca de 250 milhões de dólares em volume potencial de empréstimos, com mais de metade dos mutuários interessados a querer comprar uma casa no prazo de seis meses.
Cerca de 76% dos mutuários da lista de espera já são utilizadores da Coinbase, disse o porta-voz, apontando que, actualmente, Califórnia, Nova Iorque e Flórida representam os três principais estados de interesse para os futuros mutuários.
A Better, que disse já ter financiado mais de 110 mil milhões de dólares em empréstimos até à data, afirmou que 41% dos seus clientes pré-aprovados se qualificam com base no rendimento e no crédito, mas não têm dinheiro suficiente para uma entrada tradicional. A empresa disse que as hipotecas suportadas por cripto oferecem um novo caminho para a aquisição de casa para esses mutuários.
FAQ
Qual é a primeira hipoteca da Fannie Mae suportada por bitcoin?
A Coinbase e a Better Home & Finance Holding Company financiaram a primeira hipoteca apoiada pela Fannie Mae usando bitcoin como garantia. O produto permite que os compradores de habitação usem as suas participações em cripto para uma entrada sem vender os seus activos digitais, e ficará disponível para mutuários qualificados em todo o país até ao verão.
Como funciona a estrutura da hipoteca suportada por cripto?
A estrutura envolve dois empréstimos que são concluídos em simultâneo: uma hipoteca padrão da Fannie Mae e um empréstimo separado suportado por cripto que financia a entrada. Para empréstimos suportados por bitcoin, os mutuários comprometem uma garantia numa proporção de aproximadamente 2,5 para 1, enquanto os empréstimos suportados por USDC exigem uma proporção de 1,25 para 1. Ambos os empréstimos partilham a mesma taxa de juro e o mesmo calendário de amortização, resultando num único pagamento mensal.
Quanta procura existe para hipotecas suportadas por cripto?
A lista de espera representa actualmente cerca de 250 milhões de dólares em volume potencial de empréstimos, com mais de metade dos mutuários interessados a querer comprar uma casa no prazo de seis meses. Cerca de 76% dos mutuários da lista de espera já são utilizadores da Coinbase, e Califórnia, Nova Iorque e Flórida representam os três principais estados de interesse.
