Zelle 的运营方 Early Warning Services 必须在曼哈顿法官 Phaedra Perry-Bond 驳回该公司的驳回动议后，面对一项 10 亿美元的诈骗诉讼。纽约州总检察长 Letitia James 指控，支付网络上的保障措施不足，使诈骗分子能够在 2019 年至 2022 年间从消费者手中窃取超过 10 亿美元。该裁决允许 James 的主张进入下一阶段诉讼，届时各方可以寻求文件和证词。Early Warning Services 由美国银行、Capital One、摩根大通、PNC、Truist、美国银行（U.S. Bank）以及富国银行（Wells Fargo）共同拥有，计划提起上诉。该案体现出，在 2025 年 3 月消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）撤回一项类似的联邦诉讼之后，支付监管领域的州级执法正在不断加强。
法官允许纽约州总检察长对 Zelle 运营方继续提诉
纽约州最高法院法官 Phaedra Perry-Bond 裁定，James 已充分就其针对 Early Warning Services 的主张提出了诉讼要件。该裁决并不表示 Zelle 或 Early Warning Services 导致了所指称的损失。它只是允许总检察长的主张进入诉讼的下一阶段，在该阶段，双方可以在任何审判或和解之前寻求文件、证词及其他证据。
James 指控 Early Warning Services 在引入 Zelle 的过程中急于推向市场，同时未能推出能够应对账户被接管、冒充诈骗以及针对不存在的商品或服务进行付款的安全措施。她称，消费者在 2019 年至 2022 年间通过 Zelle 遭受的诈骗损失超过 10 亿美元。
Zelle 发言人 Eric Blankenbaker 表示，针对 Zelle 用户实施的诈骗和骗局相关报告一直非常罕见。他称，该总检察长正通过重复利用全国各地法院已驳回为毫无根据的主张来谋取政治利益。
Early Warning Services 据称将增长置于消费者安全之上
James 指控，在 2017 年推出 Zelle 时，Early Warning Services 在消费者保护之上优先考虑快速采用和交易增长。根据起诉状，参与开发网络的一些银行在上线前就曾对其易受诈骗影响的可能性提出担忧。
Perry-Bond 得出结论称，总检察长已充分指称 Early Warning Services “以牺牲消费者安全为代价，优先考虑可及性、便利性、消费者采用以及市场主导地位。”这段表述反映的是在驳回阶段被认为具有足够可能性的指控。
该案还挑战了 Zelle 如何向消费者进行推广。James 援引了将该服务描述为提供“安心感”的说法，并告诉用户 Zelle“由这些银行支持，因此你知道它是安全的”。Early Warning Services 辩称，将 Zelle 描述为安全且可靠并不具有误导性。法官在此阶段驳回了对案件的驳回申请，允许纽约就所谓的平台安全缺陷以及对用户所作的表述继续追究相关主张。
支付平台对第三方诈骗的责任仍是核心法律问题
该诉讼可能有助于确定：当使用其网络的人实施诈骗时，某个支付平台何时可能被追究责任。支付公司通常表示，它们提供的是基础设施，用户在其中发送资金，因此当客户被第三方欺骗时不应自动承担责任。监管机构越来越认为，当运营方明知其系统反复被利用，却未能引入合理控制措施时，它可以承担责任。
James 称，Zelle 上常见的诈骗手段包括：犯罪分子获取用户账户权限并进行未经授权的转账，冒充银行或政府机构，以及说服受害者为从未交付的商品或服务付款。
与信用卡交易不同，Zelle 的付款通常是直接在银行账户之间转移，并在获得授权后可能难以撤回。Zelle 建议客户只向他们认识并信任的人和企业汇款。总检察长则认为，对消费者的谨慎提示不足以弥补平台在身份认证、欺诈监控和信息共享系统方面的薄弱之处。
据称反诈骗措施从 2019 年延迟到 2023 年
根据诉讼文件，Early Warning Services 在将多项反诈骗措施推向整个网络之前，曾在数年前就进行了考虑。James 指控，公司在 2019 年提出基本保障措施，但直到 2023 年才落实；原因是消费者金融保护局以及国会成员开始审查该平台上的诈骗情况。
这些措施包括旨在识别与既往诈骗报告相关联账户的改进，并允许参与银行共享可能存在欺诈活动的信息。Perry-Bond 也考虑了有关欺诈交易产生费用的指控。据路透社所述，该裁决中提到，Zelle 承认它继续收取并保留与后来被认定为欺诈的交易相关联的费用。
CFPB 于 2025 年 3 月撤回针对 Zelle 的联邦案件
纽约诉讼是在联邦层面对 Early Warning Services 及其数名银行所有者的案件被放弃之后提出的。2024 年 12 月，消费者金融保护局起诉 Early Warning Services、美国银行、摩根大通以及富国银行，称 Zelle 的设计与管理方面的失误使诈骗得以在网络中蔓延。
CFPB 表示，已有数十万名客户提交了诈骗投诉，并称自 Zelle 推出以来，涉案的三家银行已令消费者损失超过 8.7 亿美元。该联邦监管机构在 2025 年 3 月以“不得再起诉”（with prejudice）驳回了诉讼，这意味着该局不能重新提起相同主张。撤回发生在总统行政当局更替之后，并伴随着 CFPB 执法活动的减少。
James 于 2025 年 8 月提起了纽约州案件。该案提出了若干与联邦机构先前提出类似的指控，但依据的是州层面的消费者保护法律。
州总检察长填补联邦执法空缺
该案体现了当联邦机构后撤时，州总检察长在支付监管领域所扮演的日益重要角色。纽约州此前已另行追诉花旗银行（Citibank），指控该银行未能保护客户免受电子诈骗，并不当拒绝向受害者进行赔付。2026 年 7 月，James 及其他一些州总检察长组成的联盟也与 Block 达成 4,500 万美元的和解，原因是指控其在 Cash App 诈骗控制、客户服务和营销方面存在失当。
这些案件关注的是围绕诈骗的系统，而不仅仅是实施诈骗的人。监管机构正在审查支付服务提供方如何验证用户、共享警示、调查投诉，以及在资金转移之后如何对消费者进行赔付。
七家大型银行拥有 Early Warning Services
Early Warning Services 由在美国运营的七家最大银行共同持有。上述机构将 Zelle 打造成一个由银行控制的竞争性服务，以对标 PayPal 的 Venmo 以及 Block 的 Cash App。该网络可通过 2,400 多个银行与信用社应用程序使用，使用户能够直接从其存款账户转账。
这种所有权结构使该诉讼对银行业的影响更为广泛。取证可能会审查：哪些保障措施曾被提议、提出过哪些反对意见、如何衡量诈骗水平，以及为何某些控制措施没有更早推出。
常见问题
曼哈顿法官就 Zelle 诈骗诉讼作出了什么裁定？
曼哈顿法官 Phaedra Perry-Bond 驳回了 Early Warning Services 的驳回动议，允许纽约州总检察长 Letitia James 的 10 亿美元诈骗诉讼进入下一阶段。该裁决并不认定责任，但允许总检察长寻求文件、证词及其他证据。
为什么纽约州总检察长指称 Zelle 让超过 10 亿美元的诈骗得以发生？
James 指控 Early Warning Services 在 2017 年将 Zelle 急于推向市场，却未能推出能够应对账户被接管、冒充诈骗以及针对不存在的商品或服务进行付款的安全措施。她称公司在消费者保护之上优先考虑快速采用和交易增长，并将原本在 2019 年提出的基本保障措施拖延到 2023 年才实施。
针对 Zelle 的联邦 CFPB 案件发生了什么？
消费者金融保护局在 2024 年 12 月就类似的诈骗指控起诉了 Early Warning Services、美国银行、摩根大通与富国银行。该机构在 2025 年 3 月因总统行政当局更替以及执法活动减少，以“不得再起诉”的方式驳回了诉讼，意味着该局无法重新提交相同主张。
